Etusivu » Pankille vakuusarvo asunnosta tai kiinteistöstä

Pankille vakuusarvo asunnosta tai kiinteistöstä

Asunnon omistaja tai sellaiseksi haluava saattaa tarvita erilaisia tarkoituksia varten kiinteistönvälittäjän laatimaa asunnon tai talon kirjallista hinta-arviota pankille: Saatat tarvita vanhempien talosta arviokirjaa oman lainasi lisävakuutta varten, ostit asuntosi suoraan myyjältä ja pankki vaatii riipppumatonta arviota tai kilpailutat pankkien kesken vanhan asuntolainasi.

1. Asunto on pankilla lainan vakuutena

Kun Maija Meikälainen ostaa asunnon niin yleensä siihen tarvitaan pankista asuntolaina. Lainaa varten pankki vaatii vakuuden, joka on kyseessä oleva ostettava asunto. Asunnon osakekirja tai kiinteistön panttikirjat jäävät pankin haltuun pantiksi siihen asti, kunnes maksat lainan pankille takaisin.

2. Asunnon tai kiinteistön vakuusarvo

Jos ostat asunon kiinteistönvälittäjältä, pankki yleensä luottaa siihen, että kiinteistönvälittäjä on arvioinut asunnon ja tarjousten perusteella muodostunut kauppahinta antaa osoituksen asunnon vakuusarvosta. Useimmiten asunnon vakuusarvo on 70 prosenttia asunnon markkina-arvosta. Loppu 30 prosenttia vakuudesta täytyy hankkia esimerkiksi henkilötakauksella. Yhä useammin pankit vaativat lisävakuudeksi kuitenkin esimerkiksi vanhempien omakotitalon tai vapaa-ajan asunnon.

3. Vanhempien talo asuntolainan lisävakuudeksi

Jotta pankki voi käyttää vanhempien omakotitaloa lisävakuutena ostettavan asunnon lainoitusta varten, tarvitsee pankki vanhempien talosta käyvän arvon määrityksen. Pankki tarvitsee lisävakuuden käyttöä varten kiinteistönvälittäjän kirjallisen hinta-arvion.

Asunnon käyvällä arvolla tarkoitetaan omaisuuden todennäköistä luovutushintaa.

4. Ostitko asuntolainan ilman kiinteistönvälittäjää?

Jos ostit asunnon yksityiseltä henkilöltä ilman kiinteistönvälittäjää, saattaa pankki vaatia riippumattoman tahon eli kiinteistönvälittäjän (LKV) arviota arvon määrityksen perustaksi, vaikka olisitte asunnon myyjän kanssa yksimielisiä kauppahinnasta.

5. Asuntolainasta takaajat pois tai remonttirahaa asuntoa vastaan.

Aikanaan kun ostit asunnon pankki vaati lisävakuudeksi henkilötakaajan, jotka saattavat olla esimerkiksi vanhempasi. Yleisen arvonousun ja mahdollisesti asunnossa tehtyjen remonttien ansiosta asunnon vakuusarvo on saattanut nousta niin paljon, että esittämällä kiinteistönvälittäjän kirjallisen hinta-arvion saat lisälainaa tai takaajat kokonaan pois.

Asunnon vakuusarvoa nostamalla voi vapauttaa lainan vakuuden: Henkilötakaajia ei enää tarvita tai voit saada remonttilainaa.

6. Kilpailuta pankkeja

Vanha asuntolaina saattaa olla järkevä kilpailuttaa pankeilla ja säästää kokoissa ja lainaehdoissa. Kilpailutusta varten tarvitset asunnosta ja mökistä kirjalliset hinta-arviot

Pankit saattavat ohjeistaa lainaneuvottelijaa kirjallisen hinta-arvion vaadittavasta sisällöstä. Kirjallisessa hinta-arviossa tulee Nordea pankin

Kiinteistönvälittäjän (LKV)laatima Kirjallinen hinta-arvio

1. Kirjallisen asunnon hinta-arvion sisältö

  1. Pankit edellyttävät että arviokirjan vakuusarvon määrittelyä varten on ollut LKV-tutkinnon suorittanut kiinteistönvälittäjä
  2. Arviossa tulee ilmetä arvion tilaajan nimi
  3. Arvioitavan asunnon tai kiinteistön osoite
  4. Arvioitavan asunnon käypä, riippumaton hinta ja myyntiaika-arvio
  5. Perustelut mihin arvioitu hinta perustuu (Esimerkiksi miltä alueelta ja millä aikavälillä vertailukaupat on valittu)
  6. Arvion tekijän nimi ja pätevyys

2. Mihin kirjallinen hinta-arvio perustuu

Pankin vakuuarvoa varten kiinteistönvälittäjän ei välttämättä tarvitse käydä arvioitavassa asunnossa paikanpäällä vaan arvio voidaan suorittaa asunnon ominaisuuksien, pinta-alan ja sijaintitetojen perusteella. Tilaaja voi lähettää arvioitsijalle kuvia asunnosta, jotka voivat tarkentaa arviota.

Asunnon kirjallinen hinta-arvio perustuu samalla alueella, arviointiaikaa lähellä myytyihin ja vertailukelpoisiin kauppoihin

Kiinteistönvälittäjä laatii arviolausunnon vertailemalla arvioitavaa asuntoa samalla alueella arviointiaikaa lähellä myytyihin asuntoihin hintatilastoista saatavien tietojen perusteella. Asunnon arvoa voidaan haarukoida myös esimerkiksi siitä saatujen vuokratuottojen perusteella.

3. Kirjallisen hinta-arvion hinta

Kiinteistönvälittäjän kirjallisesta hinta-arviosta voi joutua pulittamaan useita satasia. Viimeaikoina kiinteistöarviointi on lähtenyt eritymään itse kiinteistönvälityksestä ( mikä keskittyy asunnon myyntiin). Arviontitoimeksiantoja on jäsennelty ja niille on luotu parempia edellytyksiä. Arvokirjasta saat asunnon kirjallisen hinta-arvion alkaen 150 €.

Voit tilata kirjallisen hinta-arvion tästä

Kirjoittaja on Kiinteistöasiantuntija Maria Saarenpää, joka on työskennellyt Oulun seudulla kiinteistönvälittäjänä vuodesta 2000

Maria Saarenpää, Ylempi kiinteistönvälittäjä, LKV, YKV
Auktorisoitu kiinteistöarvioitsija, AKA (asunto)
Kaupanvahvistaja